Потребительское кредитование: сыр в мышеловке или возможность оставаться «на плаву»?
На данный момент все больше наших соотечественников предпочитают жить «взаймы», используя многочисленные банковские предложении, гарантирующие доступность денежных активов на кредитных картах. Для того, чтобы понять, насколько выгодно использовать тот или иной банковский продукт, необходимо четко понимать, что банки ни в коем случае не будут работать себе в убыток, а это значит, что в любой программе кредитования в большей или меньшей степени заложен «интерес» финансового учреждения.
Подводные камни есть не только в процессе использования денег, предоставленных банком, но и в получении той массой возможности распоряжаться ими по своему усмотрению. К примеру, по состоянию на конец февраля целых девять официальных банковских учреждений предлагали своим клиентам оформить кредиты без справки о доходах. Но, при более конкретном рассмотрении заявки того или иного клиента, обязательное наличие постоянного заработка и места работы всплывало в обязательном порядке.
Снова о валютных кредитах. Депутаты говорят, что голосовали «не подумав»
Тематикой данного обзора будут именно потребительские кредиты, целевые программы и многоцелевые кредиты на товары. У них есть несколько важных отличий от ипотечных кредитов и такое де количество «подводных камней», которые банки в той или иной степени не хотят афишировать. Если в рекламной кампании банка указано, что для получения кредита необходимо предоставить только паспорт и идентификационный код, это не значит, что кредит выдадут любому заемщику. Официальное трудоустройство – необходимое требование при получении займа во всех девяти структурах, готовых платить наличными. А потому в финансовом учреждении кандидата на получение кредита попросят предоставлять все данные о работодателе: как правило, необходим фактический адрес организации или фирмы, код ЕДРПОУ и функционирующий, официально зарегистрированный телефон.
На основании проведенного анализа, клиент без предоставления всех необходимых для банка сведений может претендовать разве что на 1000 гривен по кредитной линии. А для официальных граждан, которые имеют постоянный заработок условия намного лояльнее. К примеру, у украинского подразделения Сбербанка России существует возможность взять кредит на сумму более 1000 тыс. гривен. VAB Банк предлагает кредиты на сумму до 50 тыс. гривен.
Максимальный зафиксированный срок кредитования составляет не более четырех лет, ярким представителем подобного банковского продукта является Дельта Банк, сумма возможного кредита – до 10 тыс. гривен.
Мониторинг займов
Для того, чтобы понять все «прелести» потребительского кредитования, необходимо максимально тщательно изучать его условия. Начнем с лидера по сумме займа - VAB Банк предлагает кредит наличными в сумме до 50 тыс. гривен с рассрочкой выплат на три года. Но при этом заемщику необходимо официальное трудоустройство, наличие справки о доходах за последние 6 месяцев. Положительным моментом можно считать возрастной диапазон – от 21 года и до 70-ти лет. Конкурентом можно считать Кредобанк, который предлагает кредит с рассрочкой на три года и на сумму в 25 тыс. гривен с практически идентичными условиями его получения. В отличие от них, Credit Agricole требует официальное трудоустройство и доходы за последние 12 месяцев и не может дать займ больше чем на 20 тыс. гривен.
Относительно средних ставок по потребительскому кредитованию, то они с января 2012 года будут постепенно снижаться. А именно, по беззалоговым наличным кредитам средние реальные ставки уже стали ниже на 0,6-1,6 процентных пунктов, хотя по предполагаемым данным еще остаются больше отметки в 50 процентов реальных годовых. В среднем, схема выплат по процентам следующая:
| Продолжительность | Реальн. ставки | Изменение с 2012 года | Количество кредитующих банков |
|---|---|---|---|
| 12 мес. | 50,40 | 0,56 | 17 |
| 24 мес. | 51,33 | 1,22 | 15 |
| 36 мес. | 53,56 | 1,63 | 13 |
По кредитам за наличные средства под залог недвижимости также будет стабильное снижение, но гораздо меньшими объемами. Кредиты совсем не намного стали дешевле и особого внимания на их нестабильности по отношению к ним нет.
Кредитование на группы товаров представлены предложениями около десяти банков из пятидесяти лидеров по активному балансу. Кредиты на товарные групппы без начального взноса могут предложить семь учреждений:
Кто виноват в дорогих кредитах?
Виной всему снова оказалось государство, которое не смогло оказать адекватной поддержки не только заемщикам, но и самим банкам. Об этом говорят представители многих банков, приводя пример Венгрии, в которой после девальвации национальной валюты государство планово выплачивало дотации для того, чтобы экономика продолжала держаться на плаву и смогла пережить трудные времена.
Большой акцент экспертов сейчас делается на то, уже несколько лет подряд делался акцент на нестабильность данного сегмента экономики, и все это будет нести очень серьезные системные риски, но информация не была услышана ни банкирами, ни уполномоченными лицами, ни самими заемщиками.