Должников страховых компаний ждут коллекторы и «черные списки»

Желание страховщиков перекрыть полученные за время кризиса убытки заставило компании с удвоенным усердием взяться за взыскание долгов. Для чего к делу все чаще подключают коллекторов.

Ну а поскольку основные выплаты приходятся на компенсацию пострадавшим в ДТП, то именно за их виновников и решили взяться в первую очередь. По подсчетам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), только в 2010 году украинцы заключили около 650 тыс. договоров КАСКО. Страховые возмещения, выплаченные по автострахованию, превысили 1,8 млрд. грн.

Не повезло
Оказаться в «черных списках» должников страховой компании очень просто. Если водитель стал виновником аварии, в которой пострадал застрахованный по КАСКО автомобиль, страховщик сам оплатит ремонт машины пострадавшему. Однако затем возместит эти расходы, предъявив регрессное требование.

Если у виновника ДТП есть полис «автогражданки» — значит, ему повезло. В этом случае кредитор предъявит регресс не виновнику ДТП, а компании, застраховавшей его ответственность. Но если выплаченная по КАСКО сумма превысит лимит ответственности по «автогражданке» (по «железу» он составляет 50 тыс. грн.), то расходы страховщика сверх этой суммы виновник будет компенсировать самостоятельно.

«Как правило, взыскание этой «разницы» вызывает серьезные сложности и происходит в суде», — констатирует Александр Квяткивский, директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная». Хорошая новость — такая ситуация превышения лимита происходит нечасто. ДТП, в которых сумма ущерба превышает 50 тыс. грн., составляют не более 1-2% от общего количества происшествий. В среднем же сумма ущерба колеблется в диапазоне 10-12 тыс. грн.

Хотя компании не упускают возможности стребовать с должников и гораздо более мелкие суммы. «В 2010 году мы подавали регрессные иски на суммы от 510 грн. до 110 тыс. грн. Ведь правило «копейка рубль бережет» актуально и для страховых компаний», — отмечает Юлия Царук, начальник отдела регрессно-правовой деятельности СК «НАСТА».

В список должников могут попасть не только водители. По словам начальника управления регрессно-претензионной работы НАСК «Оранта» Михаила Сюра, если виновником ДТП признан пешеход, страховая компания имеет полное право предъявить ему регресс. И поскольку пешеходы не страхуют ответственность, компенсировать убытки страховщика им приходится из своего кармана.

Именно пешеходы, а также водители, не имеющие договоров «автогражданки», доставляют компаниям больше всего хлопот с взысканием задолженности. «Часто они отказываются платить регрессное возмещение в досудебном порядке. К виновным приходится подавать судебные иски, что ведет к дополнительным расходам страховщика», — сетует Михаил Сюр.

Чтобы требовать компенсации своих затрат от нерадивого водителя, кредитор должен иметь неопровержимые доказательства его вины. Так, при наступлении ДТП вину нарушителя правил дорожного движения должен установить только суд. Регресс, выдвинутый на основании справок ГАИ, будет считаться неправомерным.

Гораздо реже компании предъявляют финансовые претензии по видам, связанным со страхованием недвижимого имущества. Ведь процент застрахованного жилья очень небольшой, а убытки здесь случаются довольно редко. Однако, если вы зальете соседнюю квартиру, ремонт которой будет застрахован, СК не преминет предъявить виновнику затопления регресс.

«Автогражданские ловушки»
Все больше регрессов компании предъявляют и к своим клиентам, купившим у них полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев(ОСГПО).

Во-первых, число водителей, застраховавших ответственность, ежегодно растет. В 2010 году компании продали 8,1 млн полисов «автогражданки», тогда как годом ранее — 7,1 млн.

Во-вторых, большинство автовладельцев по-прежнему легкомысленно относятся к страхованию и даже не читают условий договоров. Тем самым они дают повод страховщикам записать их в разряд должников. Одним из наиболее частых поводов для регрессного требования к клиенту становится его пребывание в состоянии алкогольного опьянения в момент ДТП.

Но основной массив регрессных дел по «автогражданке» связан с несвоевременностью или отсутствием оповещения страховщика. «Законом предусмотрена обязанность страхователя или водителя застрахованного транспортного средства сообщить страховщику об аварии не позже трех рабочих дней с момента совершения ДТП любыми возможными способами.

Сообщением будет считаться даже телефонный звонок в СК, при котором оператор контакт-центра проинформирует страхователя о дальнейших действиях», — поясняет Александр Тимошенко, заместитель председателя правления Страховой Группы «ТАС». Однако большинство водителей даже не подозревают о наличии такого пункта в договоре. Как следствие, требование страховщика компенсировать расходы на ремонт пострадавшего автомобиля становится для них абсолютной неожиданностью.

Мало кто знает, что компании также имеют право предъявлять регресс к клиентам, ставшими виновниками ДТП из-за несоответствия технического состояния их авто правилам дорожного движения. Если в ходе страхового «расследования» будет установлено, что авария произошла из-за неисправностей в тормозной системе или рулевом управлении транспортного средства, неработающих фар (например, лампа левой фары не горела в режиме ближнего света), нерабочего состояния стеклоочистителей и стеклоомывателей, отсутствия зеркал заднего вида и т. д., финансовых претензий от страховщика не избежать.

Поводом для регресса также может быть несоответствующее состояние «резины» на автомобиле. Если причиной происшествия стала излишняя стертость шин (имели остаточную высоту рисунка менее 1,6 мм) или тот факт, что на одну ось были установлены покрышки разных типов (ошипованные и неошипованные, с разным рисунком протектора и т. д.), виновнику аварии также придется раскошелиться.

За дело берутся профессионалы
Финансисты уверяют, что в результате работы с должниками им удается вернуть примерно 50% суммы задолженности. Причем значительное количество регрессов взыскивается через суд. «По результатам прошлого года нашим юристам в досудебном порядке удалось вернуть в казну компании только около 23% от общей суммы регрессного портфеля», — рассказывает Юлия Царук.

Не в силах управиться с растущей армией должников, страховщики все чаще передают регрессные дела коллекторским компаниям. Профессиональные сборщики долгов работают с СК на условиях комиссии, а также выкупают портфели регрессов по аналогии с проблемными кредитами банков. По словам начальника управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА» Александра Пушкаря, в ближайшее время в руки коллекторов может «перекочевать» до 70-80% от общего объема «страховых» долгов физлиц.

Так что виновники ДТП имеют все шансы испытать на себе методики, уже опробованные сборщиками долгов при выколачивании денег из нерадивых заемщиков. «Коллекторские компании будут все более активно сотрудничать с СК. Количество регрессных требований страховщиков растет с каждым годом. За 2010 год, по сравнению с 2009-м, их количество возросло более чем в два раза. И это не предел», — прогнозирует директор коллекторского агентства Verdict Александр Кабак. Коллекторы не намерены церемониться с должниками. Они обещают довести эффективность работы с передаваемыми им на обслуживание портфелями регрессов до 60-70% и более.

Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес»

— Наша компания стала жестче следить за выполнением всех условий договоров (даже если речь идет о незначительных формальностях) и чаще пользоваться правом на регрессные иски. На сегодняшний день компанией поданы исковые заявления в судебные инстанции на общую сумму 400 тыс. грн. Решение вопросов, связанных с реализацией права регресса, мы, как правило, передаем на аутсорсинг коллекторским компаниям.

Однако страховщик всегда отнесется с пониманием к человеку, который пытается выполнять обязательства в силу своих возможностей. Тем, кто хочет погасить задолженность, но не имеет для этого финансовых возможностей, может быть предоставлена рассрочка. При условии полного погашения задолженности должник может рассчитывать на дисконт. Обычно рассрочка оформляется двусторонним договором, а при предоставлении дисконта страховая компания выдает гарантийное письмо об отказе от части регрессных требований. В любом случае, при наличии затруднительной ситуации легче договариваться, чем провоцировать конфликт и пытаться уклоняться от ответственности.

Дмитрий Михайленко, директор по правовым вопросам СК «НОВА»

— Когда после ДТП в компанию обращается клиент, имеющий договор КАСКО, страховщик должен выплатить ему соответствующую сумму страхового возмещения. После этого компания предъявляет регресс к СК, в которой застрахована ответственность виновника происшествия. Если сумма выплаты больше максимальной страховой суммы по обязательному страхованию ОСГПО, а также при наличии в полисе франшизы, разницу между суммой выплаты и суммой, полученной в виде регресса, должен доплатить сам виновник аварии. К сожалению, порядок и очередность выплат в такой ситуации законодательно не урегулированы. Это приводит к перегибам в работе некоторых страховщиков.

Например, компании, застраховавшие КАСКО, стараются отправить своих клиентов напрямую к страховщикам, где застрахована ответственность виновников аварии. Таким образом, они экономят на выплатах по КАСКО. Этот вопрос должен быть решен на законодательном уровне: если у потерпевшего есть полис автострахования, то вначале он должен получить возмещение по полису КАСКО. И лишь затем СК может предъявить регресс к компании по «автогражданке».

Автор: Виктория Гончарук, ВЛАСТЬ ДЕНЕГ