Как бороться с банками

В предыдущей статье «Как бороться с организациями. Что делать, если нарушены Ваши права» мы рассмотрели, как бороться с организациями, в общем. Кроме того, пообещали разобрать, как именно определенные организации нарушают ваши права. Спешим исполнить наше обещание. В данной статье, мы рассмотрим, какие права могут быть нарушены банками, и как с этим бороться.

Итак, Вы – добропорядочный гражданин, который взял валютный кредит в банке. Однако после скачка доллара к гривне, Вы не в состоянии оплачивать данный кредит. Или, например, банк начислил такие проценты, что их не в состоянии выплатить ни один среднестатистический гражданин. Банк в свою очередь не приемлет никаких изменений и реструктуризации (такой, которая бы позволила Вам выплачивать данные средства), да и вообще, не желает никоим образом идти на уступки.

В данной ситуации следует внимательней взглянуть на заключенный с банком договор. Как правило, банковские организации, нарушают законодательство Украины. Если данные нарушения существенно влияют на условия договора, то весь договор признается недействительным. В этом случае, стороны договора возвращают полученные средства, т.е. заемщик возвращает кредитору полученную сумму, а кредитор заемщику полученные выплаты по погашению кредита.

В кредитных договорах, в основном, нарушается ст. 18 ЗУ «О защите прав потребителей». Согласно данной статье, банк не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю (в данном случае заемщику).

Кроме того, согласно вышеуказанной статьи, несправедливыми условиями договора являются:
- любое ограничение прав потребителя в отношении банка, в случае ненадлежащего выполнения банком договорных обязательств (т.е. в договоре, должна быть четко установлена ответственность банка, за нарушения условий договора);
- установление жестких обязанностей потребителя, тогда как предоставление услуги кредитной организацией, обусловлено только собственным усмотрением (например, изменение банком условий договора в одностороннем порядке);

Кроме того, ст. 19 указанного Закона запрещается ведение нечестной предпринимательской практики.

Нечестная предпринимательская практика включает любую деятельность, которая вводит потребителя в заблуждение, если предпринимательская практика побуждает или может побудить потребителя дать согласие на заключение договора, на который в противном случае он не согласился бы, относительно цены или способа расчета цены.

Предпринимательская практика, признается вводящей в заблуждение, если во время предложения продукции (в т.ч. кредита) потребителю не предоставляется или предоставляется в нечеткой, непонятной или двусмысленной форме информация, необходимая для осуществления сознательного выбора.

Ни в одном банковском договоре, информационном буклете банка и т.д. не предоставляется подробный расчет суммы, которую заплатит потребитель за использование кредита. Так при получении кредита, заемщику должна быть предоставлена информация о стоимости услуг по обслуживанию кредита (сюда включаются как административные расходы, так и расходы, связанные с юридическим обеспечением, страховки и т.д.). Подобной информации не содержит и график платежей, получаемый заемщиком, как потребителем услуг кредитной организации.

Согласно Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением НБУ, эта информация должна быть указана.

На практике, описанные выше нарушения заключаются в том, что банк, при страховании, либо жизни заемщика, либо имущества при ипотеке и кредитах на товары, обязывает клиента заключать страховой договор, только с указанными банком компаниями.

Далее, уровень ответственности, установленный кредитным договором. Для заемщика, обязанности и ответственность за их неисполнение, детально изложены. Свои же, обязанности и ответственность, банк расписывает в шаблонных положениях, которые при желании можно трактовать как угодно.

В некоторых договорах, может быть предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту, в зависимости от роста курса доллара США, понижение ставки, в случае понижения курса, не предусмотрено. И это притом, что сам кредит был оформлен в гривне. Такая ситуация, чаще встречается при ипотеке, по сути, банк, все риски связанные с обесцениванием валюты займа, возлагает на заемщика. Иначе как дискриминацией подобное отношение не назовешь.

Кроме того, возможно установление процентной ставки на 1 месяц, а в дальнейшем банк будет пересматривать размер процентной ставки. Сами механизмы пересмотра в договоре не описаны, а это в свою очередь дает банку возможность злоупотреблять при расчетах. Но можете быть уверены, что банк, добровольно, никогда не снизит процентную ставку.

Практически все банки, нарушают Закон Украины «О защите прав потребителей». Однако не все суды трактуют его одинаково. Так, например, известны случаи, когда суд отказывал в иске признать договор недействительным, поскольку указанный закон, по мнению некоторых судей, применяется до подписания договора с клиентом. Однако это не так, и об этом красноречиво свидетельствует решение Конституционного Суда Украины от 10.11.2011 г. № 15-рп/2011.

Вот небольшая выдержка из указанного решения КС Украины: «Таким образом, Конституционный Суд Украины пришел к выводу,… в аспекте конституционного обращения положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитором и заемщиком (потребителем) по договору о предоставление потребительского кредита, возникающие как при заключении, так и выполнении такого договора.»

Т.е., по мнению Конституционного Суда, действие закона о защите прав потребителей, по времени, распространяется на весь период исполнения условий кредитного договора. Поэтому, попав в ситуацию, когда вам откажут в исковых требованиях, не нужно отчаиваться, подавайте апелляцию/кассацию, будьте уверены – Закон на Вашей стороне.

Интересная ситуация может возникнуть, если вы брали валютный кредит. Согласно законодательству, при оформлении валютного кредита, именно эту валюту, банк и должен выдавать на руки клиенту или же данная валюта поступает на валютный счет клиента. Когда же клиент будет получать заемные средства, если ему нужна гривна (как правило, большинство валютных кредитов используются в гривне) банк на момент выдачи обменяет валюту. Однако в некоторых случаях, банк не открывает валютный счет, т.е. фактически выдавая клиенту не валюту, а гривну.

Этим, банк нарушает, как условия договора (в котором указана валюта кредита), так и действующее законодательство.

Согласно ст. 215 ГК Украины, основанием недействительности сделки является несоблюдение в момент ее совершения стороной (сторонами) требований, установленных частями первой - третьей, пятой и шестой статьи 203 настоящего Кодекса.

В ч.ч.1, 5 ст. 203 установлено, что содержание сделки не может противоречить этому Кодексу, другим актам гражданского законодательства, а также интересам государства и общества, его моральным принципам, сделка должна быть направлена на реальное наступление правовых последствий, обусловленных ею. Кроме этого, в ч.1 ст 1054 указанного кодекса, указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Т.е., если в вашем договоре указано, что вы получаете кредит в конкретной валюте, то именно в этой валюте вы и должны получить данный кредит, если же вы получили кредит в другой валюте, то сделка признается ничтожной – не влекущей за собой никаких правовых последствий.

Если вы стали жертвой, любого из указанных нарушений, не бойтесь отстоять свои права. Поскольку, как писалось в предыдущей статье, своим бездействием мы поощряем банки на нарушение наших прав. И помните, что каждый отдельно взятый договор требует внимательного изучения, поскольку указанные в данной статье нарушения не исчерпывающи.

Антикоррупционный информационно-аналитический портал job-sbu.org