Платежная система VISA просит Януковича не подписывать закон о развитии безналичных расчетов

Крупнейшая в мире платежная система VISA Inc. в ультимативной форме потребовала от Виктора Януковича не подписывать принятый Верховной Радой законопроект о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, касающиеся функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов.

Повод для гнева

Желание украинских властей контролировать рынок электронных платежей, оборот которого превышает размер бюджета страны, вызвало негативную реакцию крупнейшей мировой платежной системы.

1 октября председатель совета директоров и главный исполнительный директор международной ассоциации сервиса платежей VISA Inc. Джо Сондерс направил письмо Виктору Януковичу, в котором убеждал последнего, что принятый ВР в сентябре и направленный на подпись президенту законопроект №10656, содержащий изменения к законам, касающимся электронных платежей, будет содействовать монополизации этого рынка и может привести даже к изоляции Украины от глобального экономического пространства.

Прямых требований прекратить обработку украинских пластиковых карт письмо главы VISA не содержит. Однако некоторые СМИ процитировали высказывания сотрудников украинского офиса американской ассоциации сервиса платежей о последствиях принятия закона, которые якобы утверждали, что "украинские потребители не смогут воспользоваться своими платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах в пределах страны".

За последнее десятилетие стараниями вездесущих банкиров пластиковыми картами обзавелась едва ли не половина соотечественников. Многие имеют несколько карт - личных, зарплатных или кредитных, поэтому точное число жителей страны, вовлеченных в этот бизнес, подсчитать непросто.

Но еще до кризиса 2008 г. количество выпущенных банками пластиковых карт превысило численность населения страны, а оборот по ним составил 372 млрд. грн.

По информации Национального банка Украины (НБУ), по состоянию на 1.01.2011 г. общее количество карт, с неистекшим сроком действия составляло 46 млн. 375 тыс. Из них 29 млн. 405 тыс. считались активными, т.е. хотя бы раз в год использовались владельцами. А оборот по ним в 2010 г. превысил 450 млрд. грн. В 2011 г. количество активного "пластика" выросло до 34 млн. 850 тыс., а оборот - до 570 млрд. грн. Однако в нынешнем году люди уже не так активно пользовались картами. По прогнозам, количество активных карт в 2012 г. вряд ли превысит 33 млн. Хотя платежи по ним, скорее всего, перевалят за 600 млрд. грн. Для сравнения: поданный недавно в Верховную Раду проект бюджета страны на 2013 год предусматривает доходы государственной казны в размере 394,6 млрд. грн.

Карточные фокусы

Между тем далеко не все пользователи "пластика" представляют, как работает инфраструктура его обслуживания. Для большинства использование пластиковой карты сводится к общению с банкоматом и отчислению банку-эмитенту 0,5-2% за обналичивание собственных средств. Еще больший процент платят владельцы кредитных карт за превращение банковских ссуд в звонкую монету.

Однозначно позитивное отношение к "пластику" у украинцев, побывавших за границей на отдыхе или в командировке. Международные платежные системы позволяют им конвертировать гривневый счет в валюту.

Приобретение товаров и услуг в розничных сетях, магазинах и ресторанах также не требует дополнительных расходов. Хотя за каждую такую покупку с банкирами расплачиваются ритейлоры, перенося свои затраты на стоимость товаров.

Удельный вес по видам предприятий торговли и
сферы услуг, принимающих платежные карты

И уж, наверное, трудно найти в Украине владельца "пластика", который бы не сталкивался с "карточными фокусами", пытаясь обналичить свои деньги в банкомате "чужого" банка. "Нормальной" практикой для отечественной банковской системы является снятие денег со счета за просмотр баланса, зачастую даже без уведомления об этом. Процент же за обналичивание средств в "чужих" банкоматах определяется межбанковскими соглашениями и может достигать совершенно дикой ставки в 5-8%.

Как правило, отношения между банками - эмитентами пластиковых карт, организациями, принимающими их к оплате в розничных сетях, и обслуживающими их платежными системами тайна за семью печатями. Однако упрощенно ситуация выглядит так. При покупке товаров с использованием карт розничные торговцы платят процент за это их банкам-эмитентам, а за обналичивание средств - платежные системы отчисляют процент банкам.

При этом банки, сотрудничающие с той или иной платежной системой, оплачивают около десятка разных услуг, предоставляемых такими системами и созданными при их участии процессинговыми центрами. Как правило, это комиссии за авторизацию, маршрутизацию, клиринг (взаимозачет платежей), эквайринг (прием к оплате платежных карт через интернет), риск-менеджмент, плата за пользование документацией, бизнес-обучение и т. д.

И платежи банков за участие в международных платежных системах стабильно растут. Иногда доминирующие на рынке платежные системы практически синхронно, с отсрочкой в 1-2 квартала, повышают цены на свои услуги, что позволяет заподозрить их в сговоре и нарушении антимонопольного законодательства. Однако отечественное антимонопольное ведомство практически бессильно противостоять ценовому давлению на украинский рынок, а банкиры также не спешат поднимать голос в свою защиту, вероятно потому, что сами заинтересованы в росте цен на обслуживание пластика.

По оценкам руководителя Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА) Александра Карпова, в ближайшие три года украинские банки за обслуживание эмитированных ими пластиковых карт заплатят международным платежным системам около $360 млн. Только очень наивные могут думать, что финансисты останутся в убытке. Реально эти затраты банкам компенсируют рядовые украинцы, оплачивая завышенные цены за товары и услуги или снимая деньги "не в своем" банкомате.

Неубедительные доводы

На сегодняшний день электронные карты VISA принимаются к оплате более чем в 200 странах мира, а торговый оборот по ним приближается к $5 трлн. На начало мая в мире эмитировано более 2 млрд. карт VISA - 57% их общего количества. Нужен очень нетривиальный повод, чтобы у столь крупной компании вдруг проявился интерес к отдельно взятой стране.

Таким поводом, по мнению руководства американской компании, является норма нового закона, которая дает НБУ право полностью контролировать обработку трансакций (переводов) денежных средств внутри страны. Это в свою очередь необходимо для создания национального процессингового центра, через который наши банки будут обязаны "пропускать" все свои трансакции. В компании VISA полагаю, что это фактически установит монополию на рынке безналичных платежей и будет иметь негативные последствия для украинских потребителей, банков и экономики в целом.

Однако можно уверенно говорить, что тревоги VISA украинские власти благополучно проигнорируют. Пояснительная записка к законопроекту №10656, автор которого - глава НБУ Сергей Арбузов, позволяет сделать вывод: на сегодняшний день украинский рынок карточных платежей практически монополизирован двумя международными системами - Visa и MasterCard. По данным НБУ, 93% национального рынка пластиковых карт занимают две эти компании, обслуживая банки-эмитенты по международным правилам и тарифам. Хотя только 0,8% платежей по украинским картам производится за границей.

Тарифы же, которые установлены для украинских банков, а также для банков стран СНГ и некоторых стран Восточной Европы международными платежными системами, в НБУ считают дискриминационными. И хотят их снизить за счет более широкого внедрения сугубо украинских платежных систем или выпуска карт, на которых будет одновременно два логотипа - национальный и международный.

Отдельную обеспокоенность отечественные финансисты выразили по поводу валютных резервов, которые наши банки вынуждены держать на счетах первоклассных американских банков, чтобы украинские карты обрабатывались международными платежными системами. Учитывать гривневые остатки на счетах банков для взаимозачетов по карточным операциям ни Visa, ни MasterCard, не соглашаются. И в этом НБУ видит дополнительные риски для финансовой системы страны и клиентов украинских банков в кризисный период. Создание НБУ собственного процессингового центра позволит полностью контролировать прохождение внутриукраинских платежей, даже если у банка - участника международной платежной системы не будет надлежащих долларовых резервов за границей.

В Ассоциации украинских банков (АУБ) не смогли оперативно прокомментировать "карточный" конфликт между НБУ и VISA. Однако большинство опрошенных еженедельником "2000" экспертов считают, что представители VISA переборщили с угрозами и вынуждены будут смириться с требованиями украинского банковского регулятора, хотя в обозримом будущем это может обернуться для американской компании потерей десятков миллионов долларов прибыли ежегодно.

Так, руководитель пресс-службы одного из крупнейших украинских банков неофициально сообщил "2000", что угрозы Visa прекратить обслуживание украинских пластиковых карт - чистой воды блеф. Реально такие действия приведут только к тому, что банки просто разорвут отношения с Visa и перейдут к их основному конкуренту - MasterCard или станут участниками любой другой международной платежной системы. Потому-то эту словесную эквилибристику не стоит воспринимать всерьез, а владельцы украинских карт могут не беспокоиться, что не смогут совершать покупки или обналичить деньги.

Руководитель ЕМА Александр Карпов также считает, что VISA переборщила с угрозами. Более чем в половине стран, где работает американская ассоциация, она не участвует в маршрутизации электронных платежей. Это делают компании, созданные местными государственными или частными компаниями.

"В России, где год назад был принят закон о национальной платежной системе РФ со схожими требованиями к платежным системам ни VISA, ни MasterCard не протестовали. А в США VISA Inc. намного жестче, чем в Украине, контролируется Федеральной резервной системой США согласно закону о финансовой стабильности", - утверждает эксперт.

Действительно, в США представители международных платежных систем ведут себя намного скромнее, чем в Украине (см. графики).

Поэтому можно с уверенностью говорить о том, что отнюдь не забота о развитии конкурентоспособности украинского рынка платежей подвигла представителей VISA на жесткие заявления, а угроза потерять еще один национальный рынок.

Но будет ли от этого лучше рядовому украинскому потребителю?

Не комиссий ради, а стабильности для?

После принятия законопроекта №10656 в деловых кругах живо обсуждают планы НБУ контролировать крупные покупки украинцев. Ведь одно из положений законопроекта наделяет НБУ полномочиями устанавливать максимальный размер трат наличными. А после того как этот лимит будет установлен, солидные приобретения можно будет совершить исключительно с помощью "пластика" для того, чтобы информация о покупателе стала достоянием налоговой службы. Теоретически неугодные политики и бизнес-мены будут находиться у властей под постоянным прицелом.

Кроме того, после подписания закона президентом перестанут быть легитимными пин-коды платежных карт и одноразовые пароли (СМС) для интернет-банкинга. В НБУ эту норму ввели, чтобы стимулировать внедрение банками более защищенных чиповых карт. Однако теперь практически за все кражи денег с помощью скимминга (копирование магнитной полосы с последующим изготовлением поддельной карты) и других видов электронного мошенничества будут расплачиваться банки.

Эксперты также отмечают, что в ближайшее время в НБУ не дождутся ухода международных платежных систем с украинского рынка. А банкам не стоит ждать снижения платы за обслуживание карточных счетов хотя бы потому, что к комиссионным международных платежных систем может добавиться НДС при переходе на тарификацию в гривне. В ЕМА подсчитали, что лишь по этой статье расходов в ближайшие три года банкиры заплатят 583 млн. грн. налога на добавленную стоимость, что в 5 раз превышает их многолетние инвестиции в установку 120 тыс. платежных терминалов по всей Украине.

По информации "2000", в сентябре в ходе встреч с украинскими банкирами представители НБУ обещали учесть наиболее весомые замечания к законопроекту. Однако сделано это будет, скорее всего, уже после подписания его президентом в виде дополнительных изменений к законам и подзаконным актам.

В целом же, ратифицировав законопроект №10656 в ВР, представители нынешней власти недвусмысленно дали понять, что его преимущества для отечественного финансового рынка перевешивают недостатки и сделают украинскую экономику боле устойчивой к возможным потрясениям на мировых финансовых рынках. Хотя бы потому, что отечественным банкам придется меньше оглядываться на требования VISA и ей подобных в части пополнения валютных резервов в зарубежных финучреждениях.

Однако анализ законотворчества главы НБУ Сергея Арбузова показывает, что реальные изменения на рынке платежных карт начнутся не раньше, чем более дешевые отечественные платежные инструменты потеснят иностранные. А на это необходимо время. И в ближайшие год-два рядовые потребители финансовых услуг снижения комиссий за пользование своим "пластиком" вряд ли дождутся. А хотелось бы.

Справка

В 2005 г. крупные сети ритейлоров, объединяющие 7 млн. продавцов в США, в том числе национальные асоциации бакалейщиков, продовольственных и книжных магазинов, подали иск против Visa и MasterCard, которым принадлежит 83% пластиковых карт, эмитированных в мире, а также их партнеров - банков JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup.

Истцы утверждали, что монополисты рынка электронных платежей вступили между собой в картельное соглашение, позволявшее им взимать с торговцев 2% стоимости от каждой покупки, что в совокупности составляло $40 млрд. в год.

В июле 2012 г. Visa и MasterCard заключили мировое соглашение, по которому согласились выплатить беспрецедентный в истории США штраф за нарушение антимонопольного законодательства в размере $7,25 млрд. Кроме того, Visa обязалась выплатить ритейлорам компенсацию в размере $4,4 млрд.,MasterCard - $790 млн., а $1,4 млрд. розничным торговцам выплатят банки. Чтобы урегулировать спор, платежные системы согласились на 8 месяцев снизить комиссионные за обслуживание карт, что в совокупности даст возможность ритейлорам снизить затраты еще примерно на $1,2 млрд.

По материалам smi.liga.net