Пугающие слова «пенсионная реформа»

Пугающие слова «пенсионная реформа» в последние пару месяцев не слышал разве что глухой. Больше всех, конечно, переживают нынешние пенсионеры. Но волноваться нужно не им, а тем, у кого пенсия только в перспективе — далекой и не очень. Сегодня государство делает все, чтобы в будущем уменьшить давление пенсионных выплат на госбюджет, и всерьез намерено ограничить законом доступ к приличному гособеспечению будущим пенсионерам. Weekly.ua разбирался в особенностях накопления капитала для безбедной старости — в банке, страховой компании и негосударственном пенсионном фонде

Депозит из будущего

Для большинства украинцев самый простой и понятный способ накопления — банковский вклад. Многие банки предлагают пенсионерам пенсионные депозиты (с повышенными ставками и льготными условиями размещения). А вот для будущих пенсионеров специальных долгосрочных программ почти нет. Если хотите накопить на пенсию в банке, милости просим: открывайте обычный депозит и продлевайте его. У большинства финучреждений самый длинный вклад — на два-три года, а более продолжительные, сроком до 16–18 лет, открываются только на детей, до совершеннолетия.

Изучив все предложения крупных банков, Weekly.ua нашел всего четыре долгосрочные депозитные программы, более-менее пригодные для накопления будущей пенсии. В банке «Финансы и Кредит» можно открыть вклад на срок от трех лет и, как нам сообщили служащие, «до бесконечности», в Укрсоцбанке — на пять лет, в Укрэксимбанке — до десяти лет с возможностью пролонгации. И только в банке «Хрещатик» депозитный договор можно заключить точно до наступления пенсионного возраста.

У депозитов сразу несколько плюсов по сравнению с другими вариантами скопить деньги на старость. Прежде всего это защита банковских вкладов Фондом гарантирования, который в случае банкротства финучреждения возвращает вкладчикам до 150 тыс. грн. То есть когда накопления будут подбираться к сумме 150 тыс. грн., надо просто открыть второй депозит в другом банке и так далее. Еще один плюс депозита: даже если вы заключили многолетний договор, деньги из банка можно забрать в любой момент. К тому же накапливать средства можно в любой валюте. А вот явный недостаток банковских вкладов — снижение ставок по ним: еще год назад можно было положить гривню под 20%, сегодня же — не больше чем под 15–17%. Дальше будет еще дешевле.

ФОТО: phl
Страховка

на далекую перспективу

Другой способ обеспечить себя на старости лет — накопительное страхование жизни. Суть его в общих чертах сводится к тому, что вы заключаете договор со страховой компанией, в течение его действия (10–20 лет) вносите заранее оговоренные регулярные платежи, а в конце действия договора забираете накопленное с дивидендами. Прибыль компания получает, вкладывая ваши деньги в акции, облигации, банковские депозиты и проч. Прибыль небольшая, где-то на уровне банковского вклада — за последние пару лет страховщики жизни зарабатывали своим клиентам в среднем около 12–15% годовых, хотя прежде были и более успешные годы.

Когда клиент уходит на заслуженный отдых, страховая компания может по его желанию выплатить ему все накопления с прибылью, а может и назначить ежемесячную пенсию.

Плюсы накопления пенсии в страховой компании — наличие страховки от несчастного случая на весь срок действия договора и возможность накапливать пенсию в валюте. Но есть у пенсионной схемы и серьезные недостатки. Во-первых, в отличие от депозита непонятно, какой будет прибыль от инвестирования (в банке же ставка доходности зафиксирована в договоре): компания может гарантировать страхователю прибыль, но не более 4%, а этого, согласитесь, маловато. Во-вторых, у страховых компаний нет фонда гарантирования, а значит велик риск лишиться сбережений.

ФОТО: phl

Пенсия рискованная,

но большая

В отличие от Украины во всем мире принято копить на старость в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

НПФ похожи на обыкновенные паевые инвестиционные фонды: вы вносите деньги, управляющие фонда вкладывают их в акции, облигации, недвижимость и т.п. и зарабатывают для вас прибыль. Но есть и отличия. Например, досрочно забрать свои деньги из НПФ нельзя — выплата положена только при наступлении пенсионного возраста, в случае выезда вкладчика на ПМЖ, его инвалидности или смерти (деньги получат наследники). Зато закон позволяет инвестору сменить НПФ, если его фонд по итогам года принес прибыль ниже уровня инфляции.

При наступлении пенсионного возраста клиент НПФ, как и в страховой схеме, может забрать свои накопления сразу, а может назначить себе ежемесячную выплату. За пенсионными фондами установлен более жесткий контроль со стороны госорганов, чем, например, за страховыми компаниями и инвестфондами. К тому же для НПФ четко прописаны направления, куда они могут вкладывать деньги и в каких объемах. Так, в депозиты, акции или облигации фонд не может инвестировать больше 40% средств клиентов, в гособлигации — максимум 50%, в золото и недвижимость — не более 10%.

Главный недостаток НПФ — отсутствие каких-либо гарантий доходности и сохранности капитала. Контроль за фондами и их управляющими есть, и крупных злоупотреблений там не случалось. А вот убытки бывали.

Большинство негосударственных пенсионных фондов ради высоких прибылей все позволенные законом 40% средств инвесторов вкладывают в акции. В 2008 году, когда фондовый рынок обвалился, фонды, а с ними и накопленные пенсии, просели на 4–5%. За следующие два года НПФ, конечно, компенсировали потери и принесли дополнительный доход (за 2010 год — около 20–25%), но вряд ли человек обрадуется, если кто-то или что-то еще раз переполовинит его будущую пенсию. Застраховаться от этих рисков, увы, невозможно, и инвесторам остается уповать на то, что после обвалов рынок вырастает и их пенсия снова восстанавливается. Представители же самих пенсионных фондов приводят в свое оправдание многолетнюю статистику европейских и американских НПФ, которые в долгосрочной перспективе приносят больше дохода, чем банковские депозиты.

ПОЛЕЗНО

Что предусматривает пенсионная реформа

В декабре правительство внесло на рассмотрение Верховной Рады законопроект, посвященный пенсионной реформе (№7455). Учитывая сплоченность нынешнего парламентского большинства, нет сомнений в том, что он будет принят без проволочек. Так что готовьтесь много и долго работать и накапливать персональную пенсию.

Проект закона о пенсионной реформе предполагает повышение пенсионного возраста для женщин с 55 до 60 лет — с 1 февраля 2011 года каждые полгода он будет продлеваться на шесть месяцев. Также с 2013 года с 60 до 62 лет будет продлен пенсионный возраст для мужчин-госслужащих. Для женщин-госслужащих такие изменения не предусмотрены.

После вступления в силу закона максимальная пенсия новых пенсионеров не превысит 12 прожиточных минимумов для лиц, утративших трудоспособность. На сегодня это 9000 грн.

Для получения минимальной пенсии по возрасту нужно будет отработать не пять лет, как сегодня, а пятнадцать. Также на десять лет увеличится нормативная продолжительность страхового стажа для назначения пенсии по возрасту в минимальном размере: для женщин — с 20 до 30 лет, для мужчин — с 25 до 35 лет. То есть женщинам и мужчинам придется отрабатывать соответственно 30 и 35 лет, чтобы претендовать на полную пенсию, рассчитанную от размера зарплаты. Недоработка будет означать, что пенсия будет неполной.

Работающим пенсионерам не будут платить надбавку за сверхнормативный стаж. Сейчас за каждый полный год, отработанный сверх нормативных 20 лет для женщин и 25 для мужчин, государство платит надбавку в размере 1% от суммы пенсии. К тому же депутаты хотят ограничить выплату «ранних» пенсий некоторым группам госслужащих — работникам прокуратуры, депутатам и судьям. Уйти на пенсию раньше они смогут, а вот пенсионное обеспечение будут получать по достижении полного пенсионного возраста.

weekly.ua