Ловушка по имени «ломбард»

Компетентные люди рассказывают, что нигде на планете нет такого количества ломбардов, как в Лас-Вегасе. Главный бриллиант мировой игорной короны оброс ими так же, как затонувшая баржа обрастает ракушками. И так же, как колония моллюсков использует для своего размножения ржавое железо, ломбардный бизнес эксплуатирует этот город развлечений и скоропалительных браков в целях собственного процветания.

Понятно, что до Лас-Вегаса отечественным городам пока еще далеко. Тем не менее, там и тут, порой в самих неожиданных местах – на остановках общественного транспорта, например, возникают круглосуточные ломбарды, призванные удовлетворять самые низменные потребности. Почему? Не знаю, как вы, а я с трудом представляю себе домохозяйку, решившую в три часа ночи отправиться на остановочный пункт, чтобы одолжить сотню-другую гривен до ближайшей зарплаты. А вот наркоман, выносящий из дому старенький телевизор, или алкоголик, стащивший в садовом товариществе чужую бензопилу, подходят на эту роль просто идеально.

Так что при общей экономической ориентации ломбарды у нас и у них выполняют очень разные социальные функции.В Лас-Вегасе ростовщики потворствуют порочным наклонностям богатых, а в какой-нибудь Хацапетовке – снимают последнюю рубашку с нищего. Ну а то, что эти финансовые учреждения встречаются на наших улицах все чаще и чаще (по данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, сегодня только в столице и крупных областных центрах их уже без малого 1300), свидетельствует лишь об одном – в стране все больше и больше обездоленных, кто не в состоянии сводить концы с концами. Значит, и клиентуры у ломбардов в ближайшие годы не убавится, ведь предложение, как известно, определяется спросом. В 2010-м количе-ство этих финучреждений звеличилось в Украине на 14,2%, кредиты в них подорожали на 15%. И все равно не зарастает к их крылечкам «народная тропа»…

Сегодня государственных ломбардов практически не осталось – бизнес на слезах благополучно перешел в частные руки. Но более совестливым от этого нестал. Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг утверждает, чтоза последние два года ломбарды вишли в лидеры по динамике одалживания денег населению – объемы кредитования у ростовщиков выросли почти в 2,5 раза. Подсобил им в этом мировой финансовый кризис, ударивший по банковским кредитным программам. И хотя сейчас финучреждения понемногу возобновляют потребительское кредитование, украинцам все еще не хватает «быстрых» денег. А если учесть, что мало кому нравится скучная и медлительная бумажная волокита при оформлении банковского займа, то ломбарды – чуть ли не единственное место, где можно мгновенно взять небольшой кредит наличными. Умело пользуясь неповоротливостью коллег по финансовому рынку, ломбарды заняли в период кризиса свое место под солнцем и не намерены его освобождать. И если в 2008году кредитный портфель ломбардов составлял 2 миллиарда гривен, то в 2009-м– уже 3,5 миллиарда, а в прошлом вырос до 5,5 миллиарда гривен.

Сегодня, действительно, ломбарды можно считать самым динамично развивающимся сегментом финансового рынка. Они еще долгое время будут оставаться основным источникомкредитования для населения.

Исходя из этого, не должно удивлятьи втрое увеличившееся за последний год число желающих открыть ломбард. Темболее что их рентабельность может доходить до 40-50%, а для открытия нужен сравнительно небольшой стартовый капитал – 300-400 тысяч гривен, причем в эту сумму входит и минимальный 200-тысячный уставный фонд. На волне популярности ломбардов в стране появились сетевые структуры, которые уже обросли десятками филиалов в различных регионах. А каждое более или менее раскрученное отделение, располагающее постоянной клиентурой, в среднем ссужает за месяц около 100-170 тысяч гривен, ежемесячно получая в качестве дохода примерно 30% от выданной суммы. Лакомый кусочек, за который есть смысл побороться.

Впрочем, ломбардов уже и сегодня чересчур много. Даже сами ростовщики утверждают, что их количество превышает потенциальный спрос на оказываемые ими услуги – только в Киеве работает 451 финучреждение. Для сравнения: в 15-миллионном Пекине функционируют 75 ломбардов, а в другом китайском мегаполисе Шанхае, не уступающем столице ни в количестве населения, ни в деловой активности, и того меньше – всего 45. Конкуренция на этом рынке, особенно в крупных городах, достигла критических масштабов и привела к тому, что ломбарды начали оптимизировать условия кредитования, а в Госфинуслуг заговорили о снижении процентной ставки, повышении качества обслуживания и увеличении средних сроков выдачи займов. И слава Богу. Потому что процентне ставки в отечественных ломбардах привели бы в ужас даже самых бессовестных ростовщиков предшествующих эпох. И сегодня они выглядят не спасительной гаванью для терпящих финансовое бедствие граждан, а камнем на шее утопающего. В XIX веке только абсолютно беспощадные заимодавцы брали со своих клиентов 120% в год! В конце столетия выдачей ссуд под движимое имущество занялись более трезвые финансисты, и к 1915 году некоторые из них удовлетворялись 15-18% годовых, включавшими при этом плату за хранение и страховку.

У нас же, по данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по таким кредитам в зависимости от срока кредитования и залога составляет 292% в год, что в 3-5 раз дороже банковского займа наличными. Как говорится, почувствуйте разницу.

Однако «грехи» наших ломбардних учреждений не исчерпываются задранными до небес процентными ставками. Немало удивляет и практика оценки залога, стремящейся в диаметрально противоположном направлении – вниз.

Вот, к примеру, золотые украшения, составляющие 70-80% всех залогов: даже антикварные серьги с вековой «биографией» и клеймом знаменитого ювелира примут у вас исключительно по цене лома – в среднем по 250 гривен за грамм, при банковской стоимости в 400 гривен! Поэтому, решив обратиться в ломбард за финансовой «помощью», нужно быть готовым к тому, что вашу вещь по достоинству никто не оценит. Скажем, за почти новые часы известного швейцарського бренда вам предложат не более 20-30% их реальной стоимости, за хороший ноутбук или фотоаппарат – 40-50%, за автомобиль или гараж – до половины их рыночной цены. И мало радости от того, что получить кредит под залог гаража можно будет за два-три дня – он обойдется в два слишним раза дороже банковской ипотечной ссуды, примерно в 62% в год. Не все так просто и с реализацией не выкупленных вовремя залогов. Дело втом, что ломбарды не всегда честны со своими клиентами, а случаи, когда реальная стоимость залога намного выше суммы выданного займа, далеко не редки. Понятно, что в такой ситуации учреждение кровно заинтересовано в том, что-бы вы не погасили кредит в назначенный срок. Вы обращаетесь за своей вещью, а вас просят зайти попозже. Вы приходите – ломбард уже закрыт. А наутро вам говорят, мол, «извините, но вы опоздали».

И попробуйте что-нибудь доказать. Конечно, трудно утверждать однозначно, что ломбарды зарабатывают на перепродаже вашей собственности. Однако, если вспомнить о ставке в 292% годовых, все складывается таким образом, что выкупать залог просто невыгодно. Заложив вещь на несколько дней, еще можно вернуть ее без особых финансовых потерь, но если делать это через несколько месяцев, заплатить придерся как минимум вдвое, если не втрое больше той суммы, которой вас «осчастливил» ломбард.

Так что же, возвращать дорогие серджу предметы и в самом деле бессмысленно? Вот и участники рынка сетуют, что прибыль в отдельных ломбардах снизиласьза последний год на 15-50%, объясняя это не только обострившейся конкуренцией, но и увеличением объемов невыкупленных залогов. По информации Госфинуслуг, в I полугодии 2010 года за счет реализации залогового имущества были погашены займы на сумму всего лишь 238,7 миллиона гривен при об щем объеме выплаченных кредитов в 2,421 миллиарда. Да и эксперты утверждают, что 90% украинцев, воспользовавшихся услугами ломбардов, возвращаются за предметом залога.

А с другой стороны, «комиссионки», действующие при ломбардах, запросто могут составить конкуренцию магазинам бытовой техники. Чего там только нет – компьютеры, телевизоры, микроволновые печи, видеокамеры, утюги…

Разумеется, все это не новое, да и стоит вроде бы недорого. Но каждому, кто рассчитывает сэкономить, покупая в ломбарде такой товар, неплохо бы прислушаться к англичанам, утверждающим, что они не настолько богаты, чтобы приобретать дешевые вещи.

Никто не гарантирует, что купленная там стиральная машина или пылесос через неделю-другую не выйдут из строя. Платить за ремонт вам придется из собственного кармана – гарантийных талонов в ломбарде не выдают. К тому же и «происхождение» вашего приобретенияможет оказаться отнюдь не «дворянским» – ведь у того, кто приносит его в ломбард, ничего, кроме паспорта, не спрашивают.

А если предмет ворованный, он вполне может стать вещественным доказательством по уголовному делу, и в этом качестве милиционеры изымут его у нынешнего обладателя, чтобы после суда вернуть первоначальному владельцу. Таким образом, клиент, имея дело с «самым динамично развивающимся сегментом финансового рынка», всерьез рискует.

А что же государство, патронирующее ломбарды, по крайней мере в двух аспектах (их деятельность относительно предоставления кредитов и ссуд контролирует Госфинуслуги, а все, что связано с реализацией предметов залога, находится в компетенции Министерства финансов)? Да, собственно говоря, ничего – государство у нас тоже никогда не упускает своего шанса откусить от этого сладкого пирога. В сентябре прошлого года Госфинуслуг выдала нагора проект распоряжения, в котором предложила ломбардам заключать договоры о предоставлении кредитов и залогов только на бланках строгой отчетности. Изготавливать эти бланки будет специально созданное Комиссией госпредприятие с расплывчатым названием – «Информационно-технический центр» (ИТЦ). Стоимость одного бланка – от 4 до 10 гривен.

Во Всеукраинской ассоциации ломбардов не поленились подсчитать: «среднеарифметическое» отделение заключает вквартал не менее 5 тысяч договоров кредита (соответственно, и залога), а в такой же усредненной ломбардной сети – как минимум, 20 отделений. Получается, что за три месяца один ломбард будет выкладывать за эти бланки от 800 тысяч до 2 миллионов гривен, в зависимости от того, какую цену установит на них регулятор. В 2009 году ломбарды выдали 6,76 миллиона кредитов. Поскольку на каждое кредитное соглашение идет четыре бланка (по два для договоров и залога), получается, что они использовали примерно 27 миллионов бланков. Дальшевсе просто: если после введения бланков строгой отчетности ломбарды не снизят свою активность, «дочка» Госфинуслуг сможет каждый год зарабатывать от 110 до 270 миллионов гривен. Куда пойдут эти деньги, доподлинно не известно. Зато хорошо известно, откуда они возьмуться – из карманов не самых богатых украинцев, вынужденных пользоваться услугами ломбардов.

Это, кстати говоря, не первое подобное нововведение от Госфинуслуг: с 1 августа 2010 года монопольное право на печать стикеров и бланков «автогражданки» получил все тот же ИТЦ. И стоимость этой продукции для страховщиков тут же возросла в 10 раз. По предварительным оценкам, от реализации бланков и стикеров центр ежегодно будет получать 110-130 миллионов гривен. А за чей этот банкет, понятно и без дополнительных комментариев…

Так что в организации работы ломбардов, в их идеологии и взаимоотношениях с государственными институциями необходимы перемены, и прежде всего, на законодательном уровне. Неплохой базой для этого мог бы стать Закон «О ломбардах и ломбардной деятельности», в первом чтении принятый Верховной Радой Украины еще 19 мая 2009 года. Ничего революционного по сравнению с прежними нормативными документами вновом законопроекте нет. Единственная заметная новация – повышение минимального размера уставного капитала для потенциальных операторов ломбардногорынка с 200 тысяч до 2 миллионов гривен. По мне нию законодателя, этот шаг должен вроде бы ограничить число ломбардов. Не думаю, правда, что эта явно лоббистская инициатива, нарушающая принцип равной конкуренции, способна остановить тех, кто предвкушает получение 300% годовых.

А самое печальное то, что законопроект сохраняет статус ломбардов как контор для обирания бедных, упускает возможность превратить эти учреждения в механизм развития экономики, разрешив им работать с юридическими лицами. Как это сделано, например, в Китае, где ломбардная клиентура на 90% состоит из представителей малого и среднего бизнеса, нуждающихся в «быстрых» и «коротких» деньгах, а сами ломбарды охотно берут в залог производственную и коммерческую недвижимость, акции предприятий и другие ценные бумаги. На их долю сейчас приходится до половины объемов всего залогового имущества. В результате в выигрыше оказываются все – бизнесмен, вовремя переоснастивший производственную линию и не упустивший выгодный заказ из-за банковской кредитной медлительности, ломбард, имеющий стабильный доход и не очень обременяемый вынужденной комиссионной торговлей, государство, получающее постоянный приток «живых»денег в экономику. В Китае оно, кстати говоря, куда строже к ломбардному бизнесу, чем у нас. Минимальные размеры уставного фонда для ломбардов там дифференцированы. Те, что работают с драгоценностями, антиквариатом и бытовой техникой, должны располагать 3 миллионами юаней (примерно 3 млн. 700 тыс.гривен), ссужающие деньги под недвижимость – 5 миллионами, а имеющие дело со всеми видами залогов – 10 миллионами, причем исключительно в денежном выражении. Не побалуешь в Поднебесной и с процентными ставками: во всех ломбардах они одинаковы и составляют 3,2% в месяц по автомобилям и недвижимости, и на процент больше – по всему остальному. Так почему бы нам не воспользоваться опытом нового стратегического партнера?

Работники китайских финансовых заведений всегда предупредительны и радушны. Провожая посетителя до дверей, они благодарят его и просят заходить еще. Такое приглашение можно услышать в Поднебесной везде. Но только не в ломбарде. Китайцы понимают, что далеко не все приходят сюда за финансовыми победами, что кого-то приводят отчаяние и безысходность, что ломбарды – бизнес, построенный на слезах. Это, конечно, лучше, чем на крови. Но все-таки…

По материалам: polit.ua