Как сэкономить на КАСКО

Просто огромную сумму – до 100% от базового тарифа по страхованию КАСКО – можно сэкономить, зная, какие особенности водителя, автомобиля и его обслуживания влияют на стоимость полиса, и как к этим нюансам относятся в выбранных вами СК.

Общеизвестно, что на стоимость КАСКО, в первую очередь, влияет размер страховой суммы или марка авто и наличие и размер франшизы. Информация же о других факторах, которые могут как сделать дороже, так и удешевить страховку, не столь известна.

Не в последнюю очередь это происходит потому, что разные СК, как правило, по-разному подходят к ценообразованию, и тот фактор, который удорожает полис в одной компании на 100%, может вообще никак не повлиять на тариф в другой.

Получается, что если на большинство факторов, которые отражаются на стоимости полиса, вы повлиять никак не сможете, то все равно сможете сэкономить на полисе, выбрав из надежных СК именно ту, которая не будет применять коэффициент удорожания в вашем случае. Кроме этого, зная о подобных нюансах, вы сможете принять правильное решение в тех случаях, когда у вас есть выбор, что также поможет вам экономить. Итак, что же делает КАСКО дороже? Детали вопроса изучали журналисты Простобанк Консалтинг.

Особенность первая: юный либо преклонный возраст и малый стаж водителя

В большинстве СК юные водители получают надбавку к базовому тарифу, которая может составлять, в зависимости от компании, 10-30% от тарифа или лишнюю тысячу гривен при страховании авто стоимостью 100 тысяч грн. Возраст, до которого водитель считается «юным», также не универсален: в одних СК он составляет 21 год, в других – 23 года, 25 лет, в третьих – 28.

Некоторые СК устанавливают коэффициенты и для водителей преклонного возраста, а то и вовсе ограничивают возраст страхователя – как правило, верхняя граница составляет 55, 57, 60 или 65 лет. Такой подход не случайный – считается, что чаще всего в ДТП попадают люди именно молодого и преклонного возраста (не говоря уже о том, что неопытному водителю сложнее предотвратить ДТП, а опытным в 19 лет мало кого назовешь). Отсюда и надбавка к тарифу.

Еще одна особенность, способная увеличить ваш базовый тариф по КАСКО на 5-25% - неопытность водителя. Интересно, что некоторые СК учитывают лишь какой-то один из двух параметров – либо юный возраст, либо малый стаж водителя. Другие, впрочем, применяют оба коэффициента одновременно.

А в некоторых СК ни один, ни другой показатель никак не влияет на тариф.

Отсюда следует, что, во-первых, если вы молодой водитель, то в целях экономии можно вооружиться телефоном и узнать о тарифах и повышающих коэффициентах в нескольких СК, которые кажутся вам наиболее надежными. А во-вторых, если вы опытный водитель и хотите застраховать авто с опцией допущения до управления нескольких лиц, и при этом можете избежать включения в перечень молодых неопытных водителей (ограничив их доступ к авто), то этим также удешевите себе страховку.

Особенность вторая: давний год выпуска авто

Прежде всего, стоит отметить, что не всякий автомобиль вы вообще сможете застраховать: в разных СК установлены верхние границы возраста машин, на которые можно оформить полис. Как и в предыдущем случае, верхняя планка на рынке различается и может составлять как пять лет с даты выпуска авто, так и семь. Принцип удорожания стоимости КАСКО следующий: чем старше авто, тем дороже полис, несмотря на то, что рыночная стоимость машины с возрастом снижается. Все дело в том, что СК в случае ремонта авто всегда оплачивает новые комплектующие. На рыночную же стоимость наличие новых комплектующих почти не влияет.

Во многих СК коэффициент применяется уже начиная со второго года эксплуатации автомобиля, в целом же прибавка к базовой стоимости полиса может составлять 5-60%. В любом случае, подход к данному нюансу ценообразования у СК настольно различается, что владельцам авто старше двух лет эксплуатации можно без раздумий сразу приниматься за исследование рыночных тарифов и подходов компаний к возрасту автомобиля (как мы уже упоминали, не забывая при этом о том, что, прежде всего, надо искать надежную СК).

К слову, подобные поиски с целью экономии зачастую будут бессмысленны, если вы уже второй год являетесь клиентом одной и той же СК, редко попадаете в аварии, и компания предлагает вам значительную скидку как постоянному клиенту (как правило, это 10% от стоимости полиса для страхователей, которые обслуживались один год). Впрочем, даже это актуально лишь в том случае, если ваше авто не очень старое и скидку не сведет «на нет» жесткий подход вашей СК к страхованию таких машин.

Особенность третья: марка вашего авто имеет репутацию наиболее часто попадающей в аварии

На 15-30% может увеличиться стоимость полиса, если ваша марка авто имеет плохую репутацию – чаще других попадает в ДТП. Правда, и здесь подход страховых компаний абсолютно разный, и не только в тарифах: одни изучают статистику и вводят коэффициенты повышения тарифов для марок, которые возглавляют список.

Другие – не обращают на статистику ДТП внимания, утверждая, что чаще других попадают в аварии те марки авто, которых на дорогах больше. Стоит отметить, что первый подход становится все более распространенным на рынке. «В нашей компании частота угонов и ДТП, в которые попадают авто определенной марки на стоимость автоКАСКО не влияет, но сейчас ведется анализ введения такой практики. И вероятность того, что это будет введено с 2012 года, существует», - делится Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес ».

Какие же марки считаются наиболее «аварийными»? И здесь нет однозначного ответа – ведь те СК, которые изучают статистику, часто составляют ее самостоятельно. Вот и получается, что у одних в список попадают Daewoo, ВАЗ, Mitsubishi, Hyundai; у других - Ford, Nissan, Skoda, Toyota; у третьих – Мazda, Lexus и Honda.

Очевидно, более простой путь для владельца авто – искать СК, которая не обращает на такую статистику внимания либо устанавливает минимальные коэффициенты, а не выбирать машину, исходя из данных статистики.

Особенность четвертая: марка вашего авто имеет репутацию наиболее часто угоняемой

Еще одна статистика, которую любят использовать многие СК – это частота угонов определенных марок. Этот нюанс может стоить страхователю 10-100% надбавки к тарифу по КАСКО. Какие марки наиболее интересны злоумышленникам? По данным ГАИ за 2010 год – это ВАЗ, Mitsubishi, Toyota и Daewoo.

Однако при этом нельзя сказать, что угоняют авто определенной ценовой категории: злоумышленникам интересны как недорогие авто, которые можно продать на запчасти, так и дорогие авто, которые затем продают целыми.

К счастью, и здесь в подходе СК бывают исключения: компании, которых не интересует статистика угонов.   «Рейтинга угоняемых авто в нашей компании нет. Но по нашим данным, сейчас чаще всего угоняют автомобили марки Toyota», - рассказывает Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

«И в нашей компании рейтинга угонов нет, - отмечает Юлия Билык, специалист отдела прямых продаж СК «АСКО-Медсервис ». – Избегать опасных ситуаций позволяют несколько факторов. У нас предусмотрена повышенная франшиза при страховании авто без звуковой сигнализации; клиенты с дорогими авто, как правило, хранят их в гараже или во дворе частного дома; дорогие авто с салона комплектуются противоугонными системами (как правило, надежность заводской сигнализации, установленной на авто премиум-класса заводом-изготовителем выше, чем аналога, установленного в Украине)».

К слову, если ваша машина обычно стоит на охраняемой стоянке или снабжена современной и надежной системой сигнализации, то это – повод для уменьшения стоимости полиса для вас.

Особенность пятая: авто китайского производства

Увеличить стоимость полиса КАСКО на четверть, а то и в два раза, может… страна-производитель авто. Как правило, речь идет о Китае, но есть и особенности, связанные с другими странами. «Страхование автомобилей китайского производства действительно обходится дороже. Это связано с тем, что автомобили китайского производства быстро изнашиваются, а также с тем, что, по статистике нашей компании, по таким транспортным средствам большая средняя величина одного убытка», - поясняет Вадим Загребной.

Интересно, что подчас авто, произведенное в странах СНГ, можно застраховать дешевле, чем даже иномарку: все дело в стоимости деталей. «Автомобили китайского производства приравниваются в нашей компании к авто иностранного производства. Дополнительных (увеличивающих стоимость страховки) коэффициентов нет. Небольшая скидка в тарифе для авто производства стран СНГ обусловлена более низкими ценами на запасные части и стоимостью ремонтных работ. Но следует помнить, что крупноузловая сборка приравнивается  к иностранному производству (в этом случае все детали заказываются за рубежом)», - рассказывает Юлия Билык.

Особенность шестая: вы хотите обслуживать авто на выбранной вами авторизированной СТО

Как правило, заключая стандартный договор КАСКО вы соглашаетесь на ремонт вашего авто на СТО, с которыми у СК договоренность. Иногда страхователь, опасаясь злоупотреблений со стороны недобропорядочных СК (например, неадекватной оценки ущерба после ДТП), настаивает на том, чтобы ремонтные работы проводила выбранная им СТО. Такая возможность сделает полис дороже приблизительно на 5-20%. Впрочем, удорожание тарифа связано с желанием СК оградить и себя от возможных злоупотреблений. «Ремонт транспортного средства на авторизированной СТО обходится дороже.

Полис, как правило, обходится дороже на 5%», - поясняет Вадим Загребной. «Как правило, сумма по  счету с авторизированного СТО значительно отличается от среднерыночных цен на ремонт транспортного средства, - добавляет Юлия Билык. - Некоторые СТО могут завысить цену ремонта, если узнают, что авто застраховано. Цены на ремонт могут отличаться даже в сети СТО одного и того же дилера. Поэтому страховая компания подписывает договор с определенным СТО из сети авторизированных, и договаривается о скидке (за счет количества ремонтируемых после страхового случая авто). Если говорить о разнице в цене страховки, то опция «ремонт на гарантийном СТО» сделает цену полиса на 10% дороже».

В заключение: другие выбранные вами опции

Приведенный нами список далеко не исчерпывает все особенности, которые могут влиять на цену КАСКО. Дело в том, что на стоимость этого сложного продукта влияет слишком много факторов, мы лишь упомянули те, подход к которым у СК различается настолько, что имеет смысл интересоваться им на этапе выбора страховой. Конечно, на стоимость КАСКО кроме вышеперечисленного повлияет и набор рисков, от которых вы захотите застраховаться, и опция «возмещение без справки из ДАИ», и рассрочка, и особый вид страховки «до первого страхового случая», и множество других нюансов.

«На повышение страхового тарифа может влиять территория действия договора страхования (Украина; Украина и страны СНГ; Украина, страны СНГ и Европа), и характер использования автомобиля (личный автомобиль, служебный автомобиль или такси)», - отмечает Вадим Загребной.

В заключение остается в очередной раз напомнить, что главное – выбрать надежную СК с оптимальным тарифом, а не компанию с самой низкой стоимостью полиса.

Надбавки к базовым тарифам по КАСКО в некоторых СК по состоянию на 22.11.2011 г.

Особенность авто	Процент от базового тарифа, на который данная особенность может удорожать полис КАСКО (в зависимости от СК)
Год выпуска авто	5-60%
Возраст водителя (до 25-28 лет)	10-30%
Малый стаж водителя	5-25%
Частота угона марки авто	10-100%
Частота попадания в аварии марки авто	15-30%
Авто китайского производства	25-100%
Обслуживание на авторизированной СТО	5-20%

По материалам cripo.com.ua