Основні проблеми позичальника в процесі кредитування

Взяти в банку кредит, на перший погляд, досить просто. Усі знаю де взяти гроші в борг. Велика кількість банківських пропозицій, різні процентні ставки, пільгове кредитування – здається, що варто лише захотіти.

Однак не все так просто. Оформляючи споживчий кредит, кредит готівкою, іпотеку, позику на покупку автомобіля або для відкриття бізнесу позичальник стикається з низкою типових проблем.

Умовно всі труднощі можна поділити на дві категорії:

• - Ті, які виникають на стадії оформлення позики.
• - що Виникають у процесі погашення кредиту.

Проблеми позичальника при оформленні позики

• Зміна вартості кредитованого товару. Ця проблема виникає при оформленні позики на покупку нерухомості. В національній валюті подорожчання квартир може досягати 1,5 – 2% в тиждень. А сам процес оформлення такої позички досить розтягнутий у часі. Отримавши схвалення від банку, позичальник може виявити, що купується квартира подорожчала, а грошей, взятих у банку, не вистачить на її придбання. Виходів із ситуації два: купувати іншу квартиру, нижче за вартістю, або ж знову звертатися до банку, щоб там збільшили суму позики.
• Недостатньо коштів для сплати початкового внеску. При оформленні позик часто банки вимагають від клієнта самостійно сплатити 10-30% вартості товару. Таким чином підтверджується платоспроможність громадянина, а також серйозність його намірів. Як вийти з такої ситуації, якщо грошей на перший внесок (особливо при покупці квартири) не вистачає? В деяких випадках банк іде назустріч позичальнику та допомагає продати його стару нерухомість. Але оцінена при цьому нерухомість може бути у 70 відсотків від ринкової ціни. Доводиться терпіти чималі фінансові втрати. Також можна оформити споживчий кредит на родича з розрахунком його дострокового погашення. Для цього необхідно наявність достатнього фінансового ресурсу та згоду родича. Адже чоловік (дружина) не зможе оформити споживчий кредит, адже при розрахунку фінансових можливостей для кредитування для придбання нерухомості враховуються доходи всіх членів сім'ї.
• Оплата додаткових послуг і платежів. Звертаючись в банк, уважно вивчіть умови кредитування. Адже крім відсоткової ставки в банках є різні додаткові платежі. До таких відносяться: послуги банку, комісія за касове обслуговування, страхування кредиту. У разі оформлення позичок на велику суму банки часто вимагають додаткові довідки та нотаріально завірені копії документів. А це теж додаткова стаття витрат. Процесі придбання нерухомості доведеться оплатити послуги оцінювача, якому довіряє конкретний банк. Тому підсумкова переплата за кредитом може бути на порядок вище заявленої.

Проблеми при виплаті кредиту

• Заборона на дострокове погашення. Часто позичальники намагаються в самому початку погашення сплатити велику суму, щоб якнайшвидше пройти той період, коли виплачуються великі відсотки. При цьому банк втрачає значну частину свого доходу. Тому деякі фінансові організації вводять мораторій на передчасне погашення або спеціальну систему штрафів. У кінцевому підсумку виходить, що немає сенсу достроково погашати кредит.
• Втрати у разі рефінансування. Це стосується, в основному, іпотечних кредитів. На зорі кредитування житлові позики видавалися під величезні відсотки – до 23% річних. З розширенням банківського сектора іпотечне кредитування пропонують багато організації, при цьому кожен намагається заманити клієнта низьким відсотком. Перед тим як зважитися на перекредитування або рефінансування уважно прорахуйте, чи варто починати процес взагалі. Адже при повторному взятті кредиту (нехай навіть і під нижчий відсоток) доведеться оплатити знову всі послуги та додаткові платежі банку. Цілком може виявитися, що переплата буде такою ж.

При виникненні найменших проблем з оплатою боргу позичальник часто наступають на одні і ті ж граблі. Що не треба робити при виникненні проблем з оплатою:

• Ховатися. Змінивши номер телефону, місце проживання і роботу позичальник не вирішить проблему з банком, а лише посилить її. Рівень довіри кредитора різко падає, на мирне вирішення проблем розраховувати не доводиться. У хід йдуть радикальні заходи – суди, пристави, колектори і т. п. Фінансова репутація позичальника падає, і в майбутньому йому досить складно буде отримати вигідний позику.
• Пускати ситуацію на самотек. Борг нікуди не зникне, а тільки зросте. Звертайтеся в банк, поясніть ситуацію, попросіть дати вам кредитні канікули, за цей час розберіться з фінансовою ситуацією. При цьому ви уникнете судових проблем, збережіть репутацію сумлінного клієнта.
• Оформляти ще один терміновий кредит для погашення першого. Це типова помилка позичальників з проблемами погашення. Якщо немає можливостей для оплати першого позики, навіщо додавати ще й додаткові фінансові зобов'язання? В бюро кредитних історій зберігається вся інформація про громадянина, і його непогашені зобов'язання. Тому другий кредит, швидше за все, видадуть на менш вигідних умовах, ніж перший.

Ось типові проблеми, з якими може зіткнутися позичальник під час кредитування. Уважне вивчення документів, фінансова грамотність і порядок у справах допоможуть уникнути появи складнощів і з мінімальною переплатою погасити будь-кредит.